為什麼貸款試算這麼重要？

在台灣，許多人在申請貸款時都會犯一個致命錯誤：只看表面利率，不算實際月付金。貸款試算不只是算月付金，更是幫你找到最適合方案的關鍵工具。

想像一下，同樣借100萬，A銀行年利率2.5%，B銀行年利率3.0%，你會選哪一個？大部分人都會選A銀行，但如果A銀行要收5萬手續費，B銀行免手續費呢？這時候就需要貸款計算機來幫你算出真正的總成本。

常見的3大貸款試算迷思

• 只看年利率，忽略其他費用：手續費、開辦費、帳管費都會影響總成本
• 以為利率越低越好：實際上要看總費用年百分率(APR)
• 不考慮提前還款規定：有些銀行提前還款要收違約金

貸款試算的核心公式大公開

貸款月付金的計算公式是：月付金 = 貸款金額 × {月利率 × (1+月利率)期數} ÷ {(1+月利率)期數-1}。看起來很複雜對吧？其實現在有很多線上工具可以幫你快速計算。

不同貸款類型的試算重點

信用貸款屬於無擔保債務，利率通常以本息平均攤還方式計算，但房貸、車貸因為有擔保品，利率會比較低。以下是各種貸款的試算重點：

如何用貸款試算找到最便宜方案？

步驟1：收集完整資訊

不要只看銀行廣告上的「最低利率」，那通常是最頂級客戶才能拿到的條件。你需要收集的資訊包括：

• 實際可貸利率：根據你的信用狀況評估
• 所有費用明細：開辦費、帳管費、手續費等
• 還款方式：本息平均攤還或本金平均攤還
• 提前還款規定：是否有違約金

步驟2：使用多種試算工具比較

單一銀行的貸款試算器通常只能算自家產品，建議使用第三方比較平台或多個銀行的試算工具交叉比對。

步驟3：計算總費用年百分率(APR)

APR是包含所有費用的真實利率，這才是你應該比較的數字。很多人被低利率吸引，結果總成本反而更高。

實際案例：如何省下10萬利息

小王需要貸款80萬，期限5年。他原本想選擇A銀行（年利率3.5%，手續費8000元），但經過完整試算後發現：

這個例子告訴我們，花時間做貸款試算絕對值得。10分鐘的比較，就能省下2萬多元！

債務整合試算：該不該整合？

如果你有多筆債務，債務整合可能是個好選擇。但要怎麼判斷划不划算呢？

債務整合試算公式

先算出現有債務的月付金總額和剩餘利息，再比較債務整合後的月付金和總利息。如果整合後的總成本更低，就值得考慮。

別再自己算了！專業協助更有效

上網比較了半天，费時費力，不知如何是好！自己親身處理那些惱人、繁瑣的貸款申請流程，除了浪費時間外，一個人能處理的資訊量實在有限，而且若只跟一家銀行比較？被當冤大頭都還不知道！

雖然貸款試算工具很方便，但每家銀行的條件都不同，光是比較就要花很多時間。更別說還要準備各種文件、了解申請流程。